Страхование ипотеки

При покупке  недвижимого имущества: дома, квартиры, комнаты, земельного участка, коммерческой недвижимости с помощью кредитных средств, существует обязательное требование банка по страхованию приобретаемого объекта, предмета залога.

Есть два основных требования к страхованию, в зависимости от банка:

1. Страхование только объекта залога

• конструктивные элементы.
  

2. Комплексное ипотечное страхование.

• Конструктивные элементы объекта
• Жизнь Заемщика/ Созаемщика
• Титул. Риск утраты права собственности.

Требования по страхованию объектов по Комплексному ипотечному страхованию в зависимости от вида объекта недвижимости

Объекты страхования по ипотечному страхованию	Новостройка на стадии строительства / не введенная в эксплуатацию	Новостройка, введенная в эксплуатацию	Жилье на вторичном рынке	Загородный дом
Страхование объекта залога (конструктивные элементы)	—	V	V	V
Страхование жизни заемщика / созаемщика	V	V	V	V
Страхование титула	—	по требованию банка	V	V

Требования по страхованию объектов по Комплексному ипотечному страхованию в зависимости от банка

Объекты страхования по ипотечному страхованию	Сбербанк	Другие коммерческие банки
Страхование объекта залога (конструктивные элементы)	V	V
Страхование жизни заемщика / созаемщика	В добровольном порядке	V
Страхование титула	—	V

Страхование объекта залога (конструктивные элементы)

Повреждения недвижимого имущества вследствие:

• пожара (исключая убытки, причиненные недвижимому имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия),
• удара молнии;
• взрыва;
• стихийного бедствия; необычного для данной местности выпадения осадков; выхода подпочвенных вод, просадки и оседания грунтов;
• залива жидкостью, повреждения застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или пара;
• конструктивных дефектов здания (сооружения, постройки), о которых на момент заключения договора страхования не было известно Страхователю (Выгодоприобретателю);
• падения летательных аппаратов, их частей или иных предметов, действия звуковых волн;
• столкновения с застрахованным имуществом транспортных средств, животных;
• противоправных действий Третьих лиц (запрещенные нормами действующего законодательства действия либо бездействия третьих лиц, повлекшие утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу).

Страхование жизни заемщика/ созаемщика

• смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни;
• постоянная полная или частичная утрата общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;
• постоянная частичная утрата общей трудоспособности с установлением III группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; (III гр. Оговаривается индивидуально со Страховщиком, при заключении договора)
• временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

События, указанные выше признаются страховыми случаями, если они произошли (впервые) в течение действия договора страхования и явились следствием несчастного случая или болезни застрахованного, при этом:

• болезнь, следствием которой они явились, впервые диагностирована в период действия договора страхования, если договором не предусмотрено иное. 
  

Страхование объекта залога (конструктивные элементы)

Размер тарифной ставки зависит от:

• года постройки здания;
• технического состояния;
• наличия или отсутствия деревянных перекрытий, от материала конструкций, каменный или деревянный дом;
• наличия открытого огня, если в доме есть камин, печь.

Страхование жизни заемщика / созаемщика

Размер тарифа по страхованию жизни зависит от:

• возраста Заемщика;
• от пола Заемщика;
• состояния  здоровья;
• характера профессиональной деятельности.

Страхование Титула — права собственности

При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Чем больше было сделок по объекту, тем выше риск и тариф соответственно.

Страховая сумма

• На 1-ый год страхования — страховая сумма устанавливается в размере суммы кредита, увеличенная на годовой процент по кредиту.
• На 2-ой и последующие годы — в размере суммы остатка по кредиту.

Рассчитать стоимость (калькулятор) 

Гражданская ответственность

Страховым случаем признается факт установления обязанности залогодателя в силу гражданского законодательства Российской Федерации возместить вред, причиненный потерпевшему лицу (лицам) в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине залогодателя при эксплуатации (пользовании) недвижимым имуществом, поименованным в договоре страхования на оговоренной в договоре страхования территории, и повлекшие за собой:

• смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц (физический ущерб);
• уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам (имущественный ущерб).

Случай является страховым, если факт причинения ущерба и/или вреда подтвержден вступившим в законную силу решением судебных органов или признанием страхователем (залогодателем) с письменного согласия страховщика имущественной претензии о возмещении страхователем (залогодателем) вреда, причиненного жизни и здоровью или имуществу третьих лиц.

Ответственность Заемщика по кредитному договору. Финансовый риск заемщика

Страховая сумма (максимально возможная выплата по договору страхования): в соответствии с действующим законодательством страховая сумма не должна превышать 20% стоимости заложенной недвижимости.

В результате увольнения (сокращения) страхователя или лица, финансовый риск которого застрахован, с постоянного (основного) места работы по инициативе работодателя (п.п. 1,2 ст.81 Трудового кодекса РФ).

• ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем;
• сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя.

Возмещение в размере 3-кратного ежемесячного кредитного (аннуитетного) платежа заемщика банку, увеличенного на сумму подоходного налога, взимаемого с суммы страхового возмещения.